Free Mobile: Financement du mobile à crédit avec Sofinco, intéressant?

Si vous suivez l'actualité de Free, vous avez peut être remarqué le tweet de François Sorel, célèbre chroniqueur de La Chaine Techno:

Mais à quoi faut il s'attendre de ces potentielles offres de financement en partenariat avec Sofinco?

Quel taux?

Pour me faire une idée du taux potentiellement pratiqué, j'ai simplement fait une petite simulation sur le site de Sofinco:

Comme vous pouvez le voir, pour les petits montants, le taux TAEG pratiqué est de 6,600% fixe.

Simulation avec l'iPhone 4S 16Go et le Samsung Galaxy S II

Voyons voir ce que cela donnerait avec les deux smartphones stars du moment, soit l'iPhone 4S et le Samsung Galaxy S II, en prenant comme montant d'acompte, le moins cher des prix affichés pour les offres subventionnées, hors offres de remboursement, soit:

• Pour l'iPhone 4S 16Go: 149€
• Pour le Samsung Galaxy S II: 79€

Supposons que Free Mobile propose un financement où il faut payer un acompte similaire, et le restant à crédit avec Sofinco.

Or, on sait que Free Mobile compte proposer les téléphones mobiles à prix coutant, c'est à dire avec pas ou peu de marge pour l'opérateur. Pour l'iPhone 4S, cela ne réduira pas beaucoup le prix, tout au plus une cinquantaine d'euros, étant donné la politique d'Apple qui a pour habitude de laisser très peu de marge aux revendeurs ou opérateurs.

Supposons donc que les prix de ces deux mobiles proposés par Free seraient de:

• iPhone 4S 16Go: 600€
• Samsung Galaxy S II: 450€

Si on part du principe que l'acompte demandé est similaire à celui pratiqué par les opérateurs, comme indiqués plus haut, il reste donc à financer pour ces deux mobiles:

• iPhone 4S 16Go: 451€
• Samsung Galaxy S II: 371€

Estimation du coup du crédit

Etant donné que Sofinco pratique habituellement un taux de 6,600% TAEG fixe annuel pour ce type de montant, calculons le montant des mensualités pour chacun des deux téléphones pour cet article:

• iPhone 4S 16Go, montant total du crédit: 480,766€ + 149€ d'acompte
• Soit sur 24 mois: 149€ d'acompte puis 20,03€/mois
• Soit sur 12 mois: 149€ d'acompte puis 40,06€/mois

• Samsung Galaxy S II, montant total du crédit: 395,486€ + 79€ d'acompte
• Soit sur 24 mois: 79€ d'acompte puis 16,47€/mois
• Soit sur 12 mois: 79€ d'acompte puis 32,96€/mois

Extrapolation du prix des forfaits Free Mobile pour que cela soit suffisamment intéressant par rapport à la concurrence

Pour estimer les prix des forfaits potentiels de Free Mobile pour que la combinaison Forfait + Mobile soit intéressante et concurrentielle vis à vis des offres avec engagement et mobile subventionné actuelles, nous allons nous baser sur les prix du marché des forfaits smartphones, les téléphones de cet article étant des smartphones.

• Forfait 2H smartphone: En moyenne 52€/mois avec engagement 24 mois et 67€/mois avec engagement 12 mois
• Forfait 4H smartphone: En moyenne 60€/mois avec engagement 24 mois et 65€/mois avec engagement 12 mois
• Forfait 6H smartphone: En moyenne 70€/mois avec engagement 24 mois et 75€/mois avec engagement 12 mois
• Forfait illimité smartphone: En moyenne 85€/mois avec engagement 24 mois et 90€/mois avec engagement 12 mois

Il faudra donc que le prix maximum des forfaits Free Mobile soient de:

• Forfait 2H smartphone: 12€/mois
• Forfait 4H smartphone: 20€/mois
• Forfait 6H smartphone: 30€/mois
• Forfait illimité smartphone: 45€/mois

Evidement, on peut supposer que Free Mobile fera bien moins cher, car avec ces prix estimé, l'achat d'un mobile à crédit avec Free Mobile via Sofinco + forfait reviendrait au final plus ou moins au même prix que les offres actuelles avec engagement et mobile subventionnés. 

Or, Xavier Niel lui même a déclaré que même B&You était encore trop cher, alors qu'il propose un forfait smartphone tout illimité à 39,90€/mois maximum avec 1Go de fair-use (débit réduit au delà).

Cela rend les rumeurs sur les forfaits Free Mobile, qui sont déjà sorties, crédibles. Je rappelles les prix supposés:

• Forfait 2H smartphone: 5,99€/mois
• Forfait 5H: smartphone  9,99€/mois
• Forfait illimité smartphone: 19,99€/mois (abonnés Freebox), 29,99€/mois (non abonnés Freebox)

Et on peut espérer encore moins cher, particulièrement sur le prix du forfait illimité.

Est qu'il sera intéressant de prendre son mobile à crédit?

Les offres de financement que proposera Free Mobile en partenariat avec Sofinco seront certainement moins chères que les offres subventionnées, étant donné que Sofinco ne peut pas se permettre de proposer un taux supérieur à ce qu'il propose en direct, cela ne serait pas très malin. Or comme je l'ai fait remarquer dans l'article "Engagez vous, engagez vous qu'ils disaient!", le coût des mobiles sur les offres subventionnées sont de 5% à plus de 110% supérieur au prix du nu.

Mais comme tous les crédits, il y a des intérêts, et donc il n'est jamais plus intéressant d'acheter à crédit que d'acheter comptant. Mais comment faire pour sortir 600€ d'un coup par exemple pour l'iPhone 4S 16Go?

Il est évident que vous ne sortirez pas 600€ d'un coup du jour au lendemain, pour cela il faudra que vous fassiez des économies. Or justement, les tarifs des forfaits Free Mobile devraient être significativement inférieurs à ce que vous payez aujourd'hui chez votre opérateur.

Il vous suffira de mettre de coté tous les mois, la somme nécessaire pour financer votre nouveau mobile, en mettant de coté une partie des économies réalisé sur le prix du forfait grâce aux offres de Free Mobile qui seront moins chères, et également en prenant en compte que votre précédent mobile peut être revendu d'occasion parfois plusieurs centaines d'euros, en particulier si c'est un smartphone, suivant l'âge du téléphone.

A titre d'exemple, un iPhone 4 16Go débloqué (vous pouvez débloquer votre téléphone au bout de 3 mois d'ancienneté en en faisant la demande à votre opérateur) se vend aujourd'hui environ 300€, et un iPhone 3GS 8Go débloqué , 150€. C'est à dire qu'un smartphone de la valeur de l'iPhone (600€ environ pour le premier modèle de dernière génération), se revend moitié prix au bout d'un an, et le quart de son prix au bout de 2 ans.

Donc par exemple, si vous avez actuellement un iPhone 4 16Go, vous pourrez le revendre environ 150€ en Juin 2012, il ne vous restera donc plus qu'a financer 600-150 = 450€, ce qui reviens à mettre 37,50€/mois pendant 12 mois ou 18,75€/mois pendant 24 mois. Donc si vous aviez mis 18,75€/mois tous les mois depuis Juin 2010, date de sortie de l'iPhone 4 16Go, en Juin 2012 vous auriez suffisamment pour financer votre iPhone 5 (ou 6? ou 4G?).

Donc si vous voulez renouveler votre mobile tous les ans, il suffit de le revendre tous les ans à la moitié de son prix (ex: 300€ pour l'iPhone), et de financer le restant en mettant de coté tous les mois (ex: (600-300)/12 = 25€/mois pour l'iPhone). Pour un renouvellement tous les deux ans, cela ferait: (600-150)/24 = 18,75€/mois.

Vous pouvez aussi fonctionner sur un système un peu similaire aux mobile subventionné, c'est dire que vous prévoyez de payer une somme forfaire à chaque changement, par exemple 150€ pour l'iPhone (ce qui est le prix pratiqué par SFR), et ainsi n'économiser que le prix du nu - le prix de revente de votre smartphone actuel - ce prix forfaire. Par exemple si vous changez tous les ans, cela donnerait pour l'iPhone: 600 - 300 (prix de revente du précédent) - 150 (prix forfaitaire que vous vous êtes fixé) = 150€ à économiser, soit 12,5€/mois. Vous n'aurez alors qu'à sortir 150€ à chaque renouvellement en plus de vos économies et de la revente.

Evidement, on voit que le plus dur est le premier achat, qu'il faudra faire soit comptant (toujours en prenant en compte la revente de votre mobile actuel), soit à crédit comme le proposera Free Mobile.

Mon conseil est donc de ne pas acheter à crédit, sauf peut être la première fois, et d'économiser tous les mois un petit peu, sachant que les forfaits de Free Mobile seront de toute façon notablement moins chers que les forfaits avec engagement et mobile subventionné, et qu'il est très probable qu'il faudra économiser bien moins que cette différence de prix, car c'est déjà le cas avec les offres Sosh, B&You ou Prixtel, et on sait déjà, de la bouche de Xavier Niel, que Free Mobile sera moins cher que B&You, sur le forfait illimité (seul type de forfait proposé par B&You).